個人貸款是什麼？具體如何操作？
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在美國，個人貸款 (Personal Loan) 已日益普及，它是一項更為靈活、可行性更高的貸款方案，為大部分美國人支付其龐大沉重的生活開支提供了便利。
無論是想鞏固債務或融資、支付婚禮或購買一臺電視，個人貸款都可以幫助到大家。根據信用報告公司 Experian 的數據，目前近 22% 的美國成年人擁有個人貸款 。
什麼是個人貸款？
個人貸款 是一種分期貸款，在借貸者進行購買或金錢業務時，它可以提供資金或合併高息債務。
與具有循環限額的信用卡不同，個人貸款只提供一次性現金流入，然後借款人在貸款有效期內按月定期分期償還這些現金以及利息（有時可能還包括額外費用）。一旦個人貸款還清，相應的賬戶就會關閉。
個人貸款的固定利率通常低於許多信用卡提供的 APR，因而在借貸時可能會更實惠。
目前的個人貸款利率是多少？
根據美聯儲的最新數據，現時兩年期貸款的個人貸款 APR 平均為 9.46% 。
貸款利率，有時也稱為 APR，是借款人為貸款而向銀行支付的每月費用。APR 代表“年度百分比率”，它以年為單位表示（例如，12.29% 的 APR 意味著您在 12 個月內總共要支付的額外費用）。然而，實際上 APR 會被分解成更小的計量，並在本金支付之餘，銀行會以每月進行扣取。
APR有兩種：
- 固定貸款利率 APR： 使用固定貸款利率 APR，可以在貸款期限內鎖定貸款利率，即每月扣款不會發生變化，進而規劃預算會更方便。
- 波動貸款利率 APR： 波動貸款利率會依據美聯儲的最優惠利率而進行波動，並且可以在借款人的貸款期限內發生上下波動。
通常，大多數被推薦的個人貸款都是固定貸款利率的 APR。借款人每月的扣款在整個貸款週期內會保持不變。但在少數情況下，借款人也可以申請波動貸款利率的個人貸款。
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個人信用評分如何影響貸款利率？
銀行總是希望借款人可靠，能夠及時還款。在決定利率時，金融機構將審查借款人的信用評分以及收入、付款歷史和/或現金儲備等其他信息。
當銀行向信用評分較低的借款人借錢時，往往會收取更高的貸款利率，以支付相應的費用和風險，以防一些借款人不還貸。
根據 CFPB（消費者金融保護局），為幫助貸方選擇誰可獲得最佳貸款利率和最差貸款利率，總共有五個風險級別：
- Deep subprime： 信用評分低於 580
- Subprime： 信用評分在 580 到 619 之間
- Near-prime： 信用評分在 620 到 659 之間
- Prime： 信用評分在 660 到 719 之間
- Super-prime： 信用評分720以上
雖然這並是一成不變的。收入、聯署人和抵押品等等其他因素都可能會對貸款利率產生影響，但了解自己的信用評分也可以幫自己推算相應的貸款利率。
超級優質借款人（720 分及以上）通常會獲得最優惠的利率，而信用評分 580 分及以下的任何借款人都可能難以獲得貸款資格，並在獲得貸款時要扣取更高的費用。
該怎麼知道自己是否已經得到了最優的貸款利率？
為得到最優的貸款利率，可以在決定最適合自己預算的貸款之前貨比三家。
訪問不同的貸方網站，提交個人信息以進行資格預審。找出自己有資格獲得哪些貸款，還能更好地了解自己可以借多少錢、可能的貸款利率以及貸款期限。
提交貸款資格預審申請通常被認為是“soft pull”，並不算作對自己信用報告的硬查詢，因此無需擔心信用評分下降。
提交貸款資格預審申請可能需要以下信息：
- 姓名、出生日期、地址和社安號/稅號
- 年收入（包括薪水、工資、小費、獎金和其他形式的收入）
- 基本財務信息（房租/房貸、其他主要賬單）
- 要求的貸款金額和理想的還款期限
該如何申請個人貸款？
申請個人貸款通常有四個步驟：
- 決定自己需要多少錢，並製定一個還款計劃。
- 資格預審申請並比較報價。
- 收集文件並提交信息。
- 等待批准和資金。
資訊來源：CNBC 編譯：Roner
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