个人贷款是什么?具体如何操作?

| June 21, 2021 | 0 Comments

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在美国,个人贷款 (Personal Loan) 已日益普及,它是一项更为灵活、可行性更高的贷款方案,为大部分美国人支付其庞大沉重的生活开支提供了便利。

无论是想巩固债务或融资、支付婚礼或购买一台电视,个人贷款都可以帮助到大家。根据信用报告公司 Experian 的数据,目前近 22% 的美国成年人拥有个人贷款 。

        

        

什么是个人贷款?

个人贷款 是一种分期贷款,在借贷者进行购买或金钱业务时,它可以提供资金或合并高息债务。

与具有循环限额的信用卡不同,个人贷款只提供一次性现金流入,然后借款人在贷款有效期内按月定期分期偿还这些现金以及利息(有时可能还包括额外费用)。一旦个人贷款还清,相应的账户就会关闭。

个人贷款的固定利率通常低于许多信用卡提供的 APR,因而在借贷时可能会更实惠。

        

        

根据美联储的最新数据,现时两年期贷款的个人贷款 APR 平均为 9.46%  。

贷款利率,有时也称为 APR,是借款人为贷款而向银行支付的每月费用。APR 代表“年度百分比率”,它以年为单位表示(例如,12.29% 的 APR 意味着您在 12 个月内总共要支付的额外费用)。然而,实际上 APR 会被分解成更小的计量,并在本金支付之余,银行会以每月进行扣取。

APR有两种:

  • 固定贷款利率 APR: 使用固定贷款利率 APR,可以在贷款期限内锁定贷款利率,即每月扣款不会发生变化,进而规划预算会更方便。
  • 波动贷款利率 APR: 波动贷款利率会依据美联储的最优惠利率而进行波动,并且可以在借款人的贷款期限内发生上下波动。

通常,大多数被推荐的个人贷款都是固定贷款利率的 APR。借款人每月的扣款在整个贷款周期内会保持不变。但在少数情况下,借款人也可以申请波动贷款利率的个人贷款。

        

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个人信用评分如何影响贷款利率?

银行总是希望借款人可靠,能够及时还款。在决定利率时,金融机构将审查借款人的信用评分以及收入、付款历史和/或现金储备等其他信息。

当银行向信用评分较低的借款人借钱时,往往会收取更高的贷款利率,以支付相应的费用和风险,以防一些借款人不还贷。

根据 CFPB(消费者金融保护局),为帮助贷方选择谁可获得最佳贷款利率和最差贷款利率,总共有五个风险级别:

  1. Deep subprime: 信用评分低于 580
  2. Subprime: 信用评分在 580 到 619 之间
  3. Near-prime: 信用评分在 620 到 659 之间
  4. Prime: 信用评分在 660 到 719 之间
  5. Super-prime: 信用评分720以上

虽然这并是一成不变的。收入、联署人和抵押品等等其他因素都可能会对贷款利率产生影响,但了解自己的信用评分也可以帮自己推算相应的贷款利率。

超级优质借款人(720 分及以上)通常会获得最优惠的利率,而信用评分 580 分及以下的任何借款人都可能难以获得贷款资格,并在获得贷款时要扣取更高的费用。

        

        

该怎么知道自己是否已经得到了最优的贷款利率?

为得到最优的贷款利率,可以在决定最适合自己预算的贷款之前货比三家。

访问不同的贷方网站,提交个人信息以进行资格预审。找出自己有资格获得哪些贷款,还能更好地了解自己可以借多少钱、可能的贷款利率以及贷款期限。

提交贷款资格预审申请通常被认为是“soft pull”,并不算作对自己信用报告的硬查询,因此无需担心信用评分下降。

提交贷款资格预审申请可能需要以下信息:

  • 姓名、出生日期、地址和社安号/税号
  • 年收入(包括薪水、工资、小费、奖金和其他形式的收入)
  • 基本财务信息(房租/房贷、其他主要账单)
  • 要求的贷款金额和理想的还款期限

        

        

该如何申请个人贷款?

申请个人贷款通常有四个步骤:

  1. 决定自己需要多少钱,并制定一个还款计划。
  2. 资格预审申请并比较报价。
  3. 收集文件并提交信息。
  4. 等待批准和资金。

        

        

        

资讯来源:CNBC         编译:Roner

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