個人貸款是什麼?具體如何操作?

| June 21, 2021 | 0 Comments

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在美國,個人貸款 (Personal Loan) 已日益普及,它是一項更為靈活、可行性更高的貸款方案,為大部分美國人支付其龐大沉重的生活開支提供了便利。

無論是想鞏固債務或融資、支付婚禮或購買一臺電視,個人貸款都可以幫助到大家。根據信用報告公司 Experian 的數據,目前近 22% 的美國成年人擁有個人貸款 。

        

        

什麼是個人貸款?

個人貸款 是一種分期貸款,在借貸者進行購買或金錢業務時,它可以提供資金或合併高息債務。

與具有循環限額的信用卡不同,個人貸款只提供一次性現金流入,然後借款人在貸款有效期內按月定期分期償還這些現金以及利息(有時可能還包括額外費用)。一旦個人貸款還清,相應的賬戶就會關閉。

個人貸款的固定利率通常低於許多信用卡提供的 APR,因而在借貸時可能會更實惠。

        

        

根據美聯儲的最新數據,現時兩年期貸款的個人貸款 APR 平均為 9.46%  。

貸款利率,有時也稱為 APR,是借款人為貸款而向銀行支付的每月費用。APR 代表“年度百分比率”,它以年為單位表示(例如,12.29% 的 APR 意味著您在 12 個月內總共要支付的額外費用)。然而,實際上 APR 會被分解成更小的計量,並在本金支付之餘,銀行會以每月進行扣取。

APR有兩種:

  • 固定貸款利率 APR: 使用固定貸款利率 APR,可以在貸款期限內鎖定貸款利率,即每月扣款不會發生變化,進而規劃預算會更方便。
  • 波動貸款利率 APR: 波動貸款利率會依據美聯儲的最優惠利率而進行波動,並且可以在借款人的貸款期限內發生上下波動。

通常,大多數被推薦的個人貸款都是固定貸款利率的 APR。借款人每月的扣款在整個貸款週期內會保持不變。但在少數情況下,借款人也可以申請波動貸款利率的個人貸款。

        

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個人信用評分如何影響貸款利率?

銀行總是希望借款人可靠,能夠及時還款。在決定利率時,金融機構將審查借款人的信用評分以及收入、付款歷史和/或現金儲備等其他信息。

當銀行向信用評分較低的借款人借錢時,往往會收取更高的貸款利率,以支付相應的費用和風險,以防一些借款人不還貸。

根據 CFPB(消費者金融保護局),為幫助貸方選擇誰可獲得最佳貸款利率和最差貸款利率,總共有五個風險級別:

  1. Deep subprime: 信用評分低於 580
  2. Subprime: 信用評分在 580 到 619 之間
  3. Near-prime: 信用評分在 620 到 659 之間
  4. Prime: 信用評分在 660 到 719 之間
  5. Super-prime: 信用評分720以上

雖然這並是一成不變的。收入、聯署人和抵押品等等其他因素都可能會對貸款利率產生影響,但了解自己的信用評分也可以幫自己推算相應的貸款利率。

超級優質借款人(720 分及以上)通常會獲得最優惠的利率,而信用評分 580 分及以下的任何借款人都可能難以獲得貸款資格,並在獲得貸款時要扣取更高的費用。

        

        

該怎麼知道自己是否已經得到了最優的貸款利率?

為得到最優的貸款利率,可以在決定最適合自己預算的貸款之前貨比三家。

訪問不同的貸方網站,提交個人信息以進行資格預審。找出自己有資格獲得哪些貸款,還能更好地了解自己可以借多少錢、可能的貸款利率以及貸款期限。

提交貸款資格預審申請通常被認為是“soft pull”,並不算作對自己信用報告的硬查詢,因此無需擔心信用評分下降。

提交貸款資格預審申請可能需要以下信息:

  • 姓名、出生日期、地址和社安號/稅號
  • 年收入(包括薪水、工資、小費、獎金和其他形式的收入)
  • 基本財務信息(房租/房貸、其他主要賬單)
  • 要求的貸款金額和理想的還款期限

        

        

該如何申請個人貸款?

申請個人貸款通常有四個步驟:

  1. 決定自己需要多少錢,並製定一個還款計劃。
  2. 資格預審申請並比較報價。
  3. 收集文件並提交信息。
  4. 等待批准和資金。

        

        

        

資訊來源:CNBC         編譯:Roner

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