加州破碎的房主保险制度能被修复吗
洛杉矶县的帕利塞德斯 (Palisades) 和伊顿 (Eaton) 野火已经让成千上万的居民流离失所，其中许多人因加州失衡的住房保险系统而无法获得足够的保障!!
加州的房主保险制度正处于危机之中，主要原因包括野火风险增加、重建成本上升以及保险公司撤出高风险地区。该州的监管环境（包括《103号提案》，该法律要求保险公司在提高费率前获得批准）使得保险公司难以适应市场变化。这导致私人保险公司数量缩减，迫使许多房主转向州政府提供的最后保险选择FAIR计划，但该计划的保障范围有限，且费用昂贵!!
毕竟在容易发生火灾的地区为房屋投保本来就是一个问题，即使有迟来的改革，州政府的FAIR计划仍然资金不足。
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加州房屋保险制度如何让居民失望
对于居住在易受野火影响地区的居民来说，在加州维持房屋保险一向困难，而这个问题近年来变得更加严重。
多个气候组织以及美国国家海洋和大气管理局（NOAA）和环境保护署（EPA）指出，气候变迁的影响，加上森林管理不善，使得大型野火的频率加快。根据加州林业与消防局（CAL FIRE）的数据，需要应对的野火数量一直在稳步上升。
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随着野火变得越来越频繁，保险公司逐步缩减对高风险地区房主的保险覆蓋范围。2022 年，Allstate 宣布将不再在加州提供新的商业和个人财产保险。
2023 年，Farmers Insurance Group 宣布将开始向加州客户发送不续保通知，并停止接受新的申请。同年，加州最大的保险公司 State Farm 也宣布将不再接受新的财产和意外保险申请。到了去年，该公司更决定不再续保 72,000 份房屋保险，约占其在加州总保单的 2%。
当保险公司面临更高的损失或赔付时，通常会采取两种应对方式：提高保费，或停止续保与签发新保单。加州的保险公司正在同时进行这两种操作!!
随着保险公司退出市场，越来越多房主转向最后的房屋保险选择。加州的「公平保险需求计划」（FAIR Plan），该计划提供基本的火灾保险。这是一项由私人保险公司共同承担财务责任的共享计划，而非由政府资助。
根据州政府数据，通过 FAIR 计划签发的保单数量在 2022 至 2023 年间增加了 20%，而 2023 至 2024 年间更增长了 40%。根据穆迪分析（Moody’s Analytics）的报告，洛杉矶县的 FAIR 保单占据了该计划整体保单的近四分之一。其中，遭受帕利塞德火灾（Palisades Fire）重创的太平洋帕利塞德（Pacific Palisades）地区，其邮政编码名列全州该计划风险最高的前五名。
洛杉矶县的多场强风助长的火灾已造成严重财产损失，这意味着 FAIR 计划的系统可能会因保单持有人的理赔请求而不堪重负。随着帕利塞德火灾（Palisades Fire）和伊顿火灾（Eaton Fire），这两场最大的火灾仍未受控，理赔案件的数量还将持续增加。
2023 年 9 月，加州保险专员里宣布了「可持续保险战略」（Sustainable Insurance Strategy），旨在加强 FAIR 计划的财务稳定性。然而，他在公告中也提出了一个令人担忧的现实：「随着气候变迁导致的野火风险在加州持续上升，一场集中发生在 FAIR 计划承保地区的大规模野火，可能会使该计划的储备金枯竭，无法快速、完全地支付消费者的理赔。」
那是否能解决？
可以，但需要重大改革。以下是一些潜在解决方案：
- 费率改革：允许保险公司使用预测模型和未来风险评估（而不仅仅依赖过去数据）来设定费率。这可以让市场对保险公司更具吸引力，同时保持对消费者的保护。
- 加强减灾激励措施：扩大对采用防火材料和建立防御空间等措施的房主提供激励，降低风险，使保险更易获得。
- 再保险支持：州政府可以通过扩大再保险选择或建立州支持的风险池来帮助保险公司分担野火带来的灾难性损失。
- FAIR计划改进：扩大FAIR计划的保障选项，使其更具竞争力，从而为无法获得其他保险的房主提供更好的保护。
- 监管调整：对《103号提案》进行现代化调整，在保障消费者权益的同时，确保保险公司在财务上可持续运营，以稳定市场。
州政府如何干预以援助受野火影响的房主
为了保护已受野火影响的弱势房主，加州保险委员会已实施为期一年的禁令，禁止保险公司取消居住在易燃地区的房主保单，包括那些家园已受洛杉矶县野火影响的居民。该禁令于 1 月 9 日宣布，适用于位于帕利塞德（Palisades）、伊顿（Eaton）及其他邻近火灾范围内或相邻邮政编码区域的房主。
此类禁令并非首次执行：加州曾在 2019 年对受野火影响的房主实施过类似政策。
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