加州破碎的房主保險制度能被修復嗎
洛杉磯縣的帕利塞德斯 (Palisades) 和伊頓 (Eaton) 野火已經讓成千上萬的居民流離失所,其中許多人因加州失衡的住房保險系統而無法獲得足夠的保障!!
加州的房主保險制度正處於危機之中,主要原因包括野火風險增加、重建成本上升以及保險公司撤出高風險地區。該州的監管環境(包括《103號提案》,該法律要求保險公司在提高費率前獲得批准)使得保險公司難以適應市場變化。這導致私人保險公司數量縮減,迫使許多房主轉向州政府提供的最後保險選擇FAIR計劃,但該計劃的保障範圍有限,且費用昂貴!!
畢竟在容易發生火災的地區為房屋投保本來就是一個問題,即使有遲來的改革,州政府的FAIR計劃仍然資金不足。

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加州房屋保險制度如何讓居民失望
對於居住在易受野火影響地區的居民來說,在加州維持房屋保險一向困難,而這個問題近年來變得更加嚴重。
多個氣候組織以及美國國家海洋和大氣管理局(NOAA)和環境保護署(EPA)指出,氣候變遷的影響,加上森林管理不善,使得大型野火的頻率加快。根據加州林業與消防局(CAL FIRE)的數據,需要應對的野火數量一直在穩步上升。

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隨著野火變得越來越頻繁,保險公司逐步縮減對高風險地區房主的保險覆蓋範圍。2022 年,Allstate 宣布將不再在加州提供新的商業和個人財產保險。
2023 年,Farmers Insurance Group 宣布將開始向加州客戶發送不續保通知,並停止接受新的申請。同年,加州最大的保險公司 State Farm 也宣布將不再接受新的財產和意外保險申請。到了去年,該公司更決定不再續保 72,000 份房屋保險,約佔其在加州總保單的 2%。
當保險公司面臨更高的損失或賠付時,通常會採取兩種應對方式:提高保費,或停止續保與簽發新保單。加州的保險公司正在同時進行這兩種操作!!
隨著保險公司退出市場,越來越多房主轉向最後的房屋保險選擇。加州的「公平保險需求計劃」(FAIR Plan),該計劃提供基本的火災保險。這是一項由私人保險公司共同承擔財務責任的共享計劃,而非由政府資助。
根據州政府數據,通過 FAIR 計劃簽發的保單數量在 2022 至 2023 年間增加了 20%,而 2023 至 2024 年間更增長了 40%。根據穆迪分析(Moody’s Analytics)的報告,洛杉磯縣的 FAIR 保單佔據了該計劃整體保單的近四分之一。其中,遭受帕利塞德火災(Palisades Fire)重創的太平洋帕利塞德(Pacific Palisades)地區,其郵政編碼名列全州該計劃風險最高的前五名。
洛杉磯縣的多場強風助長的火災已造成嚴重財產損失,這意味著 FAIR 計劃的系統可能會因保單持有人的理賠請求而不堪重負。隨著帕利塞德火災(Palisades Fire)和伊頓火災(Eaton Fire),這兩場最大的火災仍未受控,理賠案件的數量還將持續增加。
2023 年 9 月,加州保險專員里宣布了「可持續保險戰略」(Sustainable Insurance Strategy),旨在加強 FAIR 計劃的財務穩定性。然而,他在公告中也提出了一個令人擔憂的現實:「隨著氣候變遷導致的野火風險在加州持續上升,一場集中發生在 FAIR 計劃承保地區的大規模野火,可能會使該計劃的儲備金枯竭,無法快速、完全地支付消費者的理賠。」
那是否能解決?
可以,但需要重大改革。以下是一些潛在解決方案:
- 費率改革:允許保險公司使用預測模型和未來風險評估(而不僅僅依賴過去數據)來設定費率。這可以讓市場對保險公司更具吸引力,同時保持對消費者的保護。
- 加強減災激勵措施:擴大對採用防火材料和建立防禦空間等措施的房主提供激勵,降低風險,使保險更易獲得。
- 再保險支持:州政府可以通過擴大再保險選擇或建立州支持的風險池來幫助保險公司分擔野火帶來的災難性損失。
- FAIR計劃改進:擴大FAIR計劃的保障選項,使其更具競爭力,從而為無法獲得其他保險的房主提供更好的保護。
- 監管調整:對《103號提案》進行現代化調整,在保障消費者權益的同時,確保保險公司在財務上可持續運營,以穩定市場。
州政府如何干預以援助受野火影響的房主
為了保護已受野火影響的弱勢房主,加州保險委員會已實施為期一年的禁令,禁止保險公司取消居住在易燃地區的房主保單,包括那些家園已受洛杉磯縣野火影響的居民。該禁令於 1 月 9 日宣布,適用於位於帕利塞德(Palisades)、伊頓(Eaton)及其他鄰近火災範圍內或相鄰郵政編碼區域的房主。
此類禁令並非首次執行:加州曾在 2019 年對受野火影響的房主實施過類似政策。
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