洛杉磯火災之後，加州的房屋保險將何去何從？
A home destroyed by the Eaton Fire stands in front of a home that survived in Altadena on Monday, Jan. 13. The disaster, forecast to be among the costliest in U.S. history, will place immense strain on an already stressed insurance industry. Credits by Noah Berger/AP
洛杉磯火災的後果可能會對加州的房屋保險產生重大影響!!
由於住宅區存在極高的火災風險，近年來保險公司已取消了數十萬份保單，導致加州居民為獲得保險覆蓋而疲於奔命。而每次新的保單取消造成房主越來越深的擔憂!!
隨著洛杉磯及其周邊地區的火災被預測為美國歷史上最昂貴的災難之一，各種問題將接踵而來，像是:
- 加州的「最後保障保險機構」將如何應對？
- 南加州的火災以及更廣泛的氣候變化將對灣區保費支付者產生什麼影響？
- 最近的監管變化和其他州的經驗教訓是否會影響黃金州保險的未來？
- 租房者是否也可能為增加的成本埋單？
擔任加州保險專員表示，雖然保險公司需要履行義務，繼續提供保單，但它們也無法通過「無休止地提高費率」來解決氣候危機。由氣候變化驅動的風險和損失的增長速度將超過費率上調和其他監管變化的效果。
洛杉磯周邊的火災仍在燃燒，災害損失正在統計中。根據目前了解的情況，這些火災可能對加州的保險市場產生哪些廣泛影響？
具體而言，新法規允許保險公司使用前瞻性的概率模型來計算保險費率中的災害負載，並允許保險公司將其支付的再保險成本（即保險公司自身的保險成本）包含在費率中。此外，保險公司還要求並獲得了免除某些評估費用的權利。如果針對加州FAIR計劃的索賠超過支付能力，這些額外成本將不再由保險公司承擔，而是由全州的所有保單持有人分攤。
保險公司在獲得他們要求的監管改革後，應履行承諾，重新開始提供新的保單，並在野火高風險地區增加保單的簽發和續約。在洛杉磯野火發生之前，保險公司曾表示將根據新法規申請大幅度的費率上調。而在洛杉磯野火之後，截至目前估計的保險損失達到100億至200億美元，保險公司可能會申請更高的費率上調。
全球氣溫持續上升，引發氣候變化，進而導致更嚴重、更極端的氣候相關事件。事實上，在保險公司要求並獲得監管改革時，他們已經預見到這種情況的發生。因此，洛杉磯野火不應成為保險公司違背承諾、不履行增加簽發和續約保單的理由，但保險公司可能仍會這麼做!!
保單持有人和政策制定者在接下來的幾週和幾個月內應關注和預期什麼？以目前的保險模式是否可持續？
在短期和中期內，通過提高保險費（通過保費收取更多費用）並降低保險公司的成本，應能促使保險公司如承諾般重新開始簽發和續約保單。從長遠來看，保險公司無法僅靠不斷提高費率來解決氣候危機。
Water is dropped on the advancing Palisades Fire by helicopter in the Pacific Palisades neighborhood of Los Angeles. Cedits by Ethan Swope/AP
氣候科學家告訴我們，如果無法從化石燃料和其他溫室氣體排放的行業轉型，全球氣溫將繼續上升。結果是將出現更多極端且嚴重的氣候相關災害，這些災害會在全國乃至全球範圍內造成更多人員傷亡，摧毀更多的房屋、企業以及整個社區。
這也意味著保險公司的損失將持續增加。由氣候變化驅動的事件所帶來的風險和損失增長，從長遠來看，將超出保險公司通過費率上調和獲得監管改革所能承擔的範圍。
所有這些跡象顯示，我們正走向一個無法投保的未來，不僅在這個國家，還包括全球。在《紐約時報》中曾發現至少有18個州的保險公司因氣候驅動的極端天氣事件而提高費率，並減少保險的簽發或續約。
加州FAIR計劃的作用與限制
加州FAIR（公平保險要求）計劃，也被稱為「最後的保險人」 (insurer of last resort) ，受到了廣泛關注。那麼，這項計劃是什麼？
美國有35個州設有FAIR計劃。它不是一個州政府機構，也不是由納稅人資助的，是一個法定的、非自願組成的私人財產和意外險公司的協會，專為私人保險公司不願承保的風險提供保險。
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