洛杉矶火灾之后，加州的房屋保险将何去何从？
FAIR计划将能支付所有索赔，但可能需要向全加州的保单持有人征收额外费用来做到这一点。加州FAIR计划报告储备金仅有2亿美元，且再保险金额为25亿美元。洛杉矶野火的损失可能超出这些储备金和再保险金额。根据州FAIR计划法律，如果FAIR计划资金不足，则可根据保险公司在保险市场中的比例向全州的私人保险公司征收费用。
在路易斯安那州和佛罗里达州的保险公司已成功说服其州议会修改法律，所有家庭和企业的保单持有人都需承担这些费用。去年，加州保险专员向FAIR计划发布命令，基本上采用了佛罗里达州和路易斯安那州的规则。根据这项命令，加州的保险公司需承担超出FAIR计划支付能力的首10亿美元损失的一部分，并可向保单持有人收取其中一半的费用。如需超过10亿美元的资金，命令规定保险公司和FAIR计划可获批向全州所有保单持有人征收费用。
因此，FAIR计划可能会因野火导致损失超出储备金和再保险额，然后向保险公司征收10亿美元，并进一步向全州保单持有人征收额外费用。
如果发生这种情况，这项征收会比在费率上调的幅度将会更高!!
Insurers in Florida and other disaster-prone areas have stopped writing policies, citing the heightened risks of covering losses from increasingly destructive hurricanes. Credits by Wikimedia Commons
许多人表示他们的保险被取消，导致这次灾害中无保险可用。那应该注意哪些财务资源？
当私人房屋保险公司拒绝续保时，应联系其他保险公司，看看他们是否愿意承保。如果找不到传统的认可保险公司，可以联系超额保险经纪人（surplus lines broker），看看是否能在较少受监管的超额保险市场中找到私人保险。此外，也可以向FAIR计划寻求保险。
大多数未被续保的屋主会选择另一家保险公司、超额保险市场，或是FAIR计划中的保险。但对于那些未购买FAIR计划保险且处于无保险状态的屋主，可用资源有限。FEMA（联邦紧急事务管理局）能提供的资助非常有限，可能只有约2万美元。此外，也有一些有限的联邦贷款计划。然而，联邦、州和地方的计划通常无法提供资金来重建房屋。
房主保险对加州高风险火灾地区的租客保险会有什么影响？
在火灾发生之前，租客保险费率已经预计会上涨，而火灾发生后，费率将进一步提高。
随着保险公司获得的监管变更，他们本应开始增加租客保险的供应。但受洛杉矶火灾影响，保险公司可能会缩减提供的家庭、商业和租客保险数量。
总结，这唱高风险的火灾将潜在的出现以下的挑战:
1. 保费上涨与政策更严
- 保险公司可能会因应日益增长的野火风险而在全州范围内提高保费。
- 高风险地区的房主可能面临更严格的要求，例如强制进行防火升级或提高自付额。
2. 保险覆蓋范围缩减
- 保险公司可能完全退出火灾多发地区，正如近年来一些公司已经这样做，导致房主只能依赖加州FAIR计划（最后保障的保险选项）。
- 保险理赔上限可能变得更加普遍，保险公司可能会限制野火损害的赔付金额。
3. 鼓励防火措施
- 采取措施使房屋更具防火性能的房主（例如，建立防火空间、使用防火材料）可能有资格获得折扣或额外保险保障。
- 州政府和地方政府可能与保险公司合作，推动这些升级措施的落实。
4. 州级法规与改革
- 加州保险局可能会引入新法规，以确保保险公司留在市场上，同时保护消费者利益。
- 立法者可能会探索更全面的全州野火预防与复原计划，这些计划可能通过公私合作伙伴关系提供资金。
5. 参数保险的兴起
- 参数保险（Parametric Insurance），即基于预先商定的触发条件（如野火规模）支付赔款，可能作为传统保单的替代或补充方式而变得流行。
6. 科技应用增加
- 保险公司可能采用人工智慧和卫星图像等先进技术，更准确地评估风险并监控实时野火威胁。
- 房主可能被鼓励使用智能感应器，提前向有关部门发出火灾警报，从而可能降低保费。
7. 法律与财务影响
- 如果保险公司被发现处理索赔不当或对火灾风险负有责任（例如未能维护电力基础设施），可能面临诉讼。
- 野火复原的成本可能转移到公共项目，进一步加大州预算压力。
资料来源: News Berkeley.edu
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