洛杉矶火灾之后，加州的房屋保险将何去何从？
A home destroyed by the Eaton Fire stands in front of a home that survived in Altadena on Monday, Jan. 13. The disaster, forecast to be among the costliest in U.S. history, will place immense strain on an already stressed insurance industry. Credits by Noah Berger/AP
洛杉矶火灾的后果可能会对加州的房屋保险产生重大影响!!
由于住宅区存在极高的火灾风险，近年来保险公司已取消了数十万份保单，导致加州居民为获得保险覆蓋而疲于奔命。而每次新的保单取消造成房主越来越深的担忧!!
随着洛杉矶及其周边地区的火灾被预测为美国历史上最昂贵的灾难之一，各种问题将接踵而来，像是:
- 加州的「最后保障保险机构」将如何应对？
- 南加州的火灾以及更广泛的气候变化将对湾区保费支付者产生什么影响？
- 最近的监管变化和其他州的经验教训是否会影响黄金州保险的未来？
- 租房者是否也可能为增加的成本埋单？
担任加州保险专员表示，虽然保险公司需要履行义务，继续提供保单，但它们也无法通过「无休止地提高费率」来解决气候危机。由气候变化驱动的风险和损失的增长速度将超过费率上调和其他监管变化的效果。
洛杉矶周边的火灾仍在燃烧，灾害损失正在统计中。根据目前了解的情况，这些火灾可能对加州的保险市场产生哪些广泛影响？
具体而言，新法规允许保险公司使用前瞻性的概率模型来计算保险费率中的灾害负载，并允许保险公司将其支付的再保险成本（即保险公司自身的保险成本）包含在费率中。此外，保险公司还要求并获得了免除某些评估费用的权利。如果针对加州FAIR计划的索赔超过支付能力，这些额外成本将不再由保险公司承担，而是由全州的所有保单持有人分摊。
保险公司在获得他们要求的监管改革后，应履行承诺，重新开始提供新的保单，并在野火高风险地区增加保单的签发和续约。在洛杉矶野火发生之前，保险公司曾表示将根据新法规申请大幅度的费率上调。而在洛杉矶野火之后，截至目前估计的保险损失达到100亿至200亿美元，保险公司可能会申请更高的费率上调。
全球气温持续上升，引发气候变化，进而导致更严重、更极端的气候相关事件。事实上，在保险公司要求并获得监管改革时，他们已经预见到这种情况的发生。因此，洛杉矶野火不应成为保险公司违背承诺、不履行增加签发和续约保单的理由，但保险公司可能仍会这么做!!
保单持有人和政策制定者在接下来的几周和几个月内应关注和预期什么？以目前的保险模式是否可持续？
在短期和中期内，通过提高保险费（通过保费收取更多费用）并降低保险公司的成本，应能促使保险公司如承诺般重新开始签发和续约保单。从长远来看，保险公司无法仅靠不断提高费率来解决气候危机。
Water is dropped on the advancing Palisades Fire by helicopter in the Pacific Palisades neighborhood of Los Angeles. Cedits by Ethan Swope/AP
气候科学家告诉我们，如果无法从化石燃料和其他温室气体排放的行业转型，全球气温将继续上升。结果是将出现更多极端且严重的气候相关灾害，这些灾害会在全国乃至全球范围内造成更多人员伤亡，摧毁更多的房屋、企业以及整个社区。
这也意味着保险公司的损失将持续增加。由气候变化驱动的事件所带来的风险和损失增长，从长远来看，将超出保险公司通过费率上调和获得监管改革所能承担的范围。
所有这些迹象显示，我们正走向一个无法投保的未来，不仅在这个国家，还包括全球。在《纽约时报》中曾发现至少有18个州的保险公司因气候驱动的极端天气事件而提高费率，并减少保险的签发或续约。
加州FAIR计划的作用与限制
加州FAIR（公平保险要求）计划，也被称为「最后的保险人」 (insurer of last resort) ，受到了广泛关注。那么，这项计划是什么？
美国有35个州设有FAIR计划。它不是一个州政府机构，也不是由纳税人资助的，是一个法定的、非自愿组成的私人财产和意外险公司的协会，专为私人保险公司不愿承保的风险提供保险。
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