洛杉磯火災之後，加州的房屋保險將何去何從？
FAIR計劃將能支付所有索賠，但可能需要向全加州的保單持有人徵收額外費用來做到這一點。加州FAIR計劃報告儲備金僅有2億美元，且再保險金額為25億美元。洛杉磯野火的損失可能超出這些儲備金和再保險金額。根據州FAIR計劃法律，如果FAIR計劃資金不足，則可根據保險公司在保險市場中的比例向全州的私人保險公司徵收費用。
在路易斯安那州和佛羅里達州的保險公司已成功說服其州議會修改法律，所有家庭和企業的保單持有人都需承擔這些費用。去年，加州保險專員向FAIR計劃發布命令，基本上採用了佛羅里達州和路易斯安那州的規則。根據這項命令，加州的保險公司需承擔超出FAIR計劃支付能力的首10億美元損失的一部分，並可向保單持有人收取其中一半的費用。如需超過10億美元的資金，命令規定保險公司和FAIR計劃可獲批向全州所有保單持有人徵收費用。
因此，FAIR計劃可能會因野火導致損失超出儲備金和再保險額，然後向保險公司徵收10億美元，並進一步向全州保單持有人徵收額外費用。
如果發生這種情況，這項徵收會比在費率上調的幅度將會更高!!
Insurers in Florida and other disaster-prone areas have stopped writing policies, citing the heightened risks of covering losses from increasingly destructive hurricanes. Credits by Wikimedia Commons
許多人表示他們的保險被取消，導致這次災害中無保險可用。那應該注意哪些財務資源？
當私人房屋保險公司拒絕續保時，應聯繫其他保險公司，看看他們是否願意承保。如果找不到傳統的認可保險公司，可以聯繫超額保險經紀人（surplus lines broker），看看是否能在較少受監管的超額保險市場中找到私人保險。此外，也可以向FAIR計劃尋求保險。
大多數未被續保的屋主會選擇另一家保險公司、超額保險市場，或是FAIR計劃中的保險。但對於那些未購買FAIR計劃保險且處於無保險狀態的屋主，可用資源有限。FEMA（聯邦緊急事務管理局）能提供的資助非常有限，可能只有約2萬美元。此外，也有一些有限的聯邦貸款計劃。然而，聯邦、州和地方的計劃通常無法提供資金來重建房屋。
房主保險對加州高風險火災地區的租客保險會有什麼影響？
在火災發生之前，租客保險費率已經預計會上漲，而火災發生後，費率將進一步提高。
隨著保險公司獲得的監管變更，他們本應開始增加租客保險的供應。但受洛杉磯火災影響，保險公司可能會縮減提供的家庭、商業和租客保險數量。
總結，這唱高風險的火災將潛在的出現以下的挑戰:
1. 保費上漲與政策更嚴
- 保險公司可能會因應日益增長的野火風險而在全州範圍內提高保費。
- 高風險地區的房主可能面臨更嚴格的要求，例如強制進行防火升級或提高自付額。
2. 保險覆蓋範圍縮減
- 保險公司可能完全退出火災多發地區，正如近年來一些公司已經這樣做，導致房主只能依賴加州FAIR計劃（最後保障的保險選項）。
- 保險理賠上限可能變得更加普遍，保險公司可能會限制野火損害的賠付金額。
3. 鼓勵防火措施
- 採取措施使房屋更具防火性能的房主（例如，建立防火空間、使用防火材料）可能有資格獲得折扣或額外保險保障。
- 州政府和地方政府可能與保險公司合作，推動這些升級措施的落實。
4. 州級法規與改革
- 加州保險局可能會引入新法規，以確保保險公司留在市場上，同時保護消費者利益。
- 立法者可能會探索更全面的全州野火預防與復原計劃，這些計劃可能通過公私合作夥伴關係提供資金。
5. 參數保險的興起
- 參數保險（Parametric Insurance），即基於預先商定的觸發條件（如野火規模）支付賠款，可能作為傳統保單的替代或補充方式而變得流行。
6. 科技應用增加
- 保險公司可能採用人工智慧和衛星圖像等先進技術，更準確地評估風險並監控實時野火威脅。
- 房主可能被鼓勵使用智能感應器，提前向有關部門發出火災警報，從而可能降低保費。
7. 法律與財務影響
- 如果保險公司被發現處理索賠不當或對火災風險負有責任（例如未能維護電力基礎設施），可能面臨訴訟。
- 野火復原的成本可能轉移到公共項目，進一步加大州預算壓力。
資料來源: News Berkeley.edu
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